Înțelegerea datoriei: Ghid cuprinzător pentru începători
Distribuie
Datoria, în esență, este pur și simplu bani împrumutați pentru a realiza ceva mai devreme decât mai târziu, fie că este vorba de cumpărarea unei case, a unei mașini sau a acoperirii unei cheltuieli de urgență.
Cu toate acestea, datoria poate fi complexă, în special pe piața financiară actuală, unde diferite tipuri de datorii servesc unor scopuri specifice. Înțelegerea modului în care funcționează datoria și a legăturii acesteia cu principiile financiare mai largi, va ajuta foarte mult pe termen lung.
Există diferite tipuri de datorii, fiecare cu propriile reguli, beneficii și riscuri:
Datorii garantate :
Acest tip de datorie este susținut de garanții, care este un activ pe care creditorul îl poate lua dacă nu reușiți să rambursați. Exemplele comune includ creditele ipotecare (unde casa ta este garanția) și împrumuturile auto (unde mașina este garanția). Datoria garantată are de obicei rate mai mici ale dobânzii, deoarece există mai puțin risc pentru creditor.
Datorii negarantate :
Această datorie nu este legată de niciun activ specific. Cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți și împrumuturile personale se încadrează în această categorie. Deoarece nu există garanții, datoriile negarantate vin adesea cu rate ale dobânzii mai mari, deoarece riscul este mai mare pentru creditori. Dacă ratați plăți, acest lucru vă poate afecta grav scorul de credit sau duce la acțiuni în justiție.
Datorie revolving :
O formă comună de datorie negarantată, datoria revolving vă permite să vă împrumutați, să rambursați și să vă împrumutați din nou până la o anumită limită, cum ar fi un card de credit. Îți oferă flexibilitate, dar dacă nu este gestionat bine, dobânda se poate acumula rapid, creând tensiune financiară pe termen lung.
Datoria în rate :
Acest tip presupune împrumutul unei sume fixe de bani și rambursarea acesteia într-o perioadă stabilită, cu plăți regulate. Ipotecile, împrumuturile pentru studenți și împrumuturile pentru mașini sunt toate exemple. În timp ce datoria în rate este previzibilă, neefectuarea plăților poate duce la neîndeplinirea obligațiilor sau la repunerea în posesie.
Cum vă afectează datoria viața financiară
În sistemul financiar modern, datoria joacă un rol masiv. De la finanțarea personală până la finanțarea corporativă, împrumutul permite persoanelor și întreprinderilor să-și extindă resursele. Cu toate acestea, datoria poate scăpa cu ușurință de sub control dacă nu este gestionată cu înțelepciune. Datoria cu dobândă mare, cum ar fi datoria cardului de credit, se poate acumula rapid, transformând împrumuturile gestionabile într-o povară financiară semnificativă. Cheia pentru a evita acest lucru este să înțelegeți că costul împrumutului este mai mult decât doar rambursarea sumei principalului; dobânzile și comisioanele pot crește semnificativ în timp.
Pe piața actuală, ratele dobânzilor fluctuează în funcție de condițiile economice. De exemplu, băncile centrale controlează ratele dobânzilor pentru a gestiona inflația și creșterea economică, care la rândul lor vă afectează costurile datoriei. Înțelegerea acestei conexiuni între tendințele macroeconomice și datoria personală vă poate ajuta să luați decizii mai bune de împrumut.
În plus, scorul dvs. de credit joacă un rol vital în determinarea capacității dvs. de împrumut. Cu cât vă gestionați mai eficient datoria, cu atât scorul dvs. de credit este mai mare. Un scor bun de credit deschide ușile către rate mai bune ale dobânzii, aprobarea împrumuturilor și flexibilitatea financiară. Dimpotrivă, datoria neplătită sau plățile neachitate vă pot deteriora scorul, limitându-vă accesul la produse financiare și potențial creșterea costurilor de împrumut.
Sfaturi pentru gestionarea datoriilor
Gestionarea datoriilor necesită o abordare atentă care echilibrează rambursarea cu cheltuielile de zi cu zi. Iată câțiva pași prietenoși și utilizabili:
Faceți un plan : Începeți prin a enumera toate datoriile dvs., de la cele mai mari la cele mai mici, și țineți cont de ratele dobânzilor. Datoriile cu dobândă mare ar trebui abordate mai întâi, deoarece acestea cresc cel mai rapid. Concentrându-vă pe acestea, puteți preveni ca datoria dvs. să crească în timp.
Creați un buget : stabiliți un buget clar care să vă prezinte veniturile și cheltuielile. Acest lucru vă permite să vedeți cât de mult puteți aloca pentru rambursarea datoriilor în fiecare lună. Un buget simplu vă ajută, de asemenea, să identificați domeniile în care puteți reduce cheltuielile inutile.
Construiți un fond de urgență : dacă aveți o pernă financiară, vă împiedică să vă îndatorați mai mult în timpul unei situații de urgență. Chiar dacă sunt doar câteva sute de lire puse deoparte, poate fi diferența dintre gestionarea unei crize și crearea de noi datorii.
Contactați-vă creditorii : Dacă aveți dificultăți, nu ignorați problema. Contactați-vă creditorii pentru a negocia o rată mai mică a dobânzii sau pentru a vă extinde planul de rambursare. Mulți creditori sunt dispuși să lucreze cu debitorii pentru a găsi o soluție care să avantajeze ambele părți.
Evitați noi datorii : în timp ce plătiți datoria existentă, evitați să luați noi împrumuturi sau cărți de credit. Dacă adăugați mai multe datorii, va fi mai dificilă atingerea obiectivelor dvs. de rambursare.
Datorii pe piața financiară actuală
Mediul economic mai larg are un impact direct asupra datoriei personale. De exemplu, ratele scăzute ale dobânzii pot încuraja împrumutul, dar pot, de asemenea, să reducă rentabilitatea economiilor. În mod similar, inflația poate scădea valoarea banilor tăi, făcând mai dificilă achitarea datoriilor dacă veniturile tale nu țin pasul cu creșterea costurilor. A fi informat cu privire la tendințele economice vă poate ajuta să luați decizii mai inteligente cu privire la momentul în care să vă asumați datorii și cum să le gestionați.
În concluzie, gestionarea eficientă a datoriei înseamnă a înțelege atât tipurile de datorii pe care le ai, cât și factorii externi care o afectează, precum ratele dobânzilor și scorurile de credit. Efectuând un plan de rambursare, creând un buget și rămânând informat, puteți prelua controlul asupra datoriei dvs. și puteți evita stresul care vine odată cu gestionarea proastă financiară.